真人真事啊，32岁的陈女士，在去年不幸查出癌症，因为她本身有医保，再加上之前有买百万医疗险，因此她治病期间的十几万医疗费，保险基本全给报销了，自己没出啥钱。

可就在她癌症还没治好，今年2月份想续保的时候，却突然被保险公司拒保了，这个消息犹如晴天霹雳：

(资料图)

这才治到一半啊，拒保就意味着接下来治疗的十几万医疗费，全部只能自己掏，陈女士百思不得其解...

究竟为什么会这样？保险公司拒保真的合理吗？下面一起来看看。

陈女士为什么会被拒保？

仔细扒了一下陈女士买的那款产品条款，这才发现了一个导致拒保的大问题，就是 不保证续保 ，什么意思呢？

如果你买到的是这种“不保证续保”的产品，一旦生病理赔了，第二年保险公司那边健康审核不通过，就完全可以拒保。

因为合同上写的就是：“到期你得重新申请，经过保险公司同意后，才能继续买”。

如果保险公司不同意，就意味着保障中断，而陈女士恰恰就是踩到这个坑！

要知道，很多大病，其实并不是一两年就能完全治好的，可能要治个三五年，甚至是更长的时间。

像后续还需要一直用抗癌药的话，而百万医疗险只给赔一年的话，那后面持续治疗的费用，还是要自己全部承担。

陈女士的遭遇绝非个例啊，很多人买百万医疗险都踩过这个坑，根本就没有注意到“保证续保”这个条件，甚至根本都不清楚它到底是什么。

有的人听业务员说可以保到80岁，甚至100岁，哪怕停售也可以买别的产品，就傻傻信了...

但其实这些都是空头支票，如果没有白纸黑字写进合同，就根本没有法律效力，你一定要当心。

真正好的百万医疗险，长啥样？

根据《健康保险管理办法》，真正的保证续保，有以下3个关键点：

通俗地说，就是咱们提出续保申请，保险公司就得按照我们之前签的条款，以及合同上约定的价格，继续为我们承保。

而想要以上这3点成立，大家就得记住了，保证续保的条件必须写进保险合同，才具备法律效力。

如果没有写进合同，一旦出事，不管你得了什么重病、是否在治疗中，无论业务员事前是如何拍胸脯保证的，等到了第二年，保险公司都可以叫停，不接受续保...

这样造成的影响有多大，大家看开头陈女士的遭遇就知道了。

另外，买到了“不保证续保”的百万医疗险，哪怕咱们生病后恢复得很好，完全康复了，但以后再想买其它保障好的百万医疗险，也很困难了，很可能过不了健康告知。

这就意味着你以后其它大病的保障，也全都中断了。

这就是第二点，也是最为致命的影响！

而这样的问题，并不只是存在于一两款产品里面啊，大家买的时候千万要留个心眼儿。

我一直跟大家强调：趁年纪不大、在有选择的情况下，我们买百万医疗险，一定要挑能保证续保的，续保时间越长越好！

目前市面上百万医疗险最长的续保时间，已经能做到保证续保20年了。

我本人买的就是这种，保障既稳定又安心，即使我生重病出险了，也不怕第二年保险公司拒保。

不过，一款好的百万医疗险，如果只能保证续保，那肯定也是不够的，像基础保障全不全、是否能报销外购药、增值服务到不到位等，你都要考虑。

下面一起来分析，到底有哪些产品保障做得更到位，值得我们入手。

哪款百万医疗险，保障最全面？

这里为了方便大家，我特地花了两周时间，把市面几千上百款产品地毯式搜索了一遍！

按该有的产品标准测评了上百款医疗险，把不保证续保的全部筛掉，再把保障不全的筛掉，最后浓缩汇集成了这张下面这张产品测评表格。

如果你也想给自己或家人买，但是没时间研究，还不知道怎么挑选，可以把表格保存收藏起来，重点参考这6款关注度最高、处于市场第一梯队的产品：

直接说测评结论：

如果追求保障最全面，首选是 太平洋的蓝医保 ，大公司出品，保证续保20年，外购药最高能100%报销，这项保障还写进了合同，安全感满满！

其次是 好医保长期医疗（20年） ，同样保证续保20年，60岁以下都能买。

虽然好医保的外购药费用只报销90%，但它的健康告知更宽松：

比如不问询1年内检查异常情况等，如果不满足健康告知要求，也可以试试智能核保；如果买不了蓝医保，可以考虑这款。

如果是预算充足，比较看重就医体验的朋友，可以考虑 臻爱无忧特需版 ，亮点如下：

6年保证续保，可以报销二级及以上公立医院普通部/特需部/VIP部/国际部、指定私立医院的住院医疗费用，还可以自由选择0~2万的免赔额，价格也不贵。

还有一点值得注意的是，目前市面上多数能保证续保的医疗险，必须在60岁以下才能投保。

如果大家想给年纪大的父母买，还可以考虑下面我要介绍的这两款，对老年人更加友好：

首先是 瑞华医享无忧惠享版 ，不仅投保年龄广，60岁以上的爸妈也能买到，还能保证续保5年。

除此之外，它投保也很宽松，有肺结节、小三阳、高血压等有机会正常投保。

前段时间还上了一款 尊享e生2023 ，是尊享e生系列的最新款，保障更为全面，最高70岁也能买。

但从本质上看，它仍是1年期不保证续保的产品，每年续保都需要审核，建议大家还是优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，无论身体情况变差、理赔过还是产品停售都不影响续保。

写在最后

通过朋友圈，我们几乎每个月都能看到患重病筹款的消息，特别是点开看到患者躺在病床被病痛折磨的照片，敏感的神经再次被触动。

很多人都会担心生重病昂贵的医疗费用支出，百万医疗险确实是个好选择，只要几百块就可以让保障我们体面治病。

不过，医疗险条款又极其复杂、保障五花八门，有的是盲目跟风匆匆上架，赚一波钱就走，普通消费者想买到好产品实属不易！

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关键词： 保险公司 医疗费用 法律效力